Kas jāzina, ja nepieciešams mājokļa kredīts?

Esi sācis plānot mājokļa būvniecību, iegādi vai remontu? Uzzini visu nepieciešamo par hipotekāro jeb mājokļa kredītu, lai tiktu pie izdevīgākā aizdevuma!

Jauna mājokļa iegāde vai būvniecība ir nozīmīgs un aizraujošs pavērsiens ģimenes dzīvē, taču prasa ne tikai daudz laika un enerģijas, bet arī zināšanas un izpratni par procesa finansiālo pusi. Ja vien Tev nav pieejami vērienīga apmēra brīvie līdzekļi, plāns par mājokļa iegādi vai būvēšanu, visdrīzāk, ietvers nepieciešamību pēc mājokļa jeb hipotekārā kredīta. Lasi tālāk, lai noskaidrotu visu nepieciešamo par hipotekāro kredītu: kas tas ir, kādiem kritērijiem jāatbilst, lai tas tiktu piešķirts, kā tikt pie izdevīgākā aizdevuma un ar ko jārēķinās ilgtermiņā!

Savukārt, ja vēlies uzzināt vairāk par patēriņa kredītu un citiem banku un nebanku kredītdevēju izsniegto aizdevumu veidiem, lasi mūsu sagatavoto rakstu “Uzzini, kādos gadījumos izvēlēties patēriņa vai citu kredīta veidu!

privātmāja

Kas ir mājokļa jeb hipotekārais kredīts?

Mājokļa jeb hipotekārais kredīts ir ilgtermiņa aizdevums, kurš tiek nodrošināts ar Tava nekustamā īpašuma ķīlu. Tas lielākajā daļā gadījumu paredzēts mājokļa iegādei vai būvniecībai, vērienīgam remontam vai labiekārtošanai, bet daļā gadījumu arī citu lielāku pirkumu apmaksai. Ja ar kredīta palīdzību iegādājies mājokli vai zemes īpašumu, uz kura plāno būvēt māju, iegādātais un bankā ieķīlātais nekustamais īpašums Zemesgrāmatā tiek noformēts uz Tava vārda. Īpašums paliks ķīlā kredītdevējam saistību nodrošināšanai līdz brīdim, kad būs atmaksāta visa kredītlīgumā paredzētā summa – gan kredīta pamatsumma, gan procentu maksājumi.

Ja kredīts nepieciešams mājokļa celtniecībai vai remontdarbiem, ļoti iespējams, visa kredīta summa Tev nav nepieciešama uzreiz, bet gan pakāpeniski – pa daļām. Šādā situācijā kredīta līgumā var iekļaut nosacījumu par summas izmaksāšanu daļās, kas būs izdevīgāk, jo procentus katrreiz maksāsi tikai par jau izmantoto kredīta daļu.

burka ar monētām

Kādi nosacījumi jāizpilda, lai saņemtu mājokļa kredītu?

Lai saņemtu mājokļa kredītu, pirmkārt, nepieciešams nodrošināt pirmās iemaksas summu. Parasti pirmās iemaksas apmērs, kuru hipotekārā kredīta izsniegšanai pieprasa banka, ir 15-20% no kredīta summas. Piemēram, ja mājokļa iegādei nepieciešami 80 000 eiro, pircējam jānodrošina 12 000-16 000 eiro liela pirmā iemaksa. Latvijā pieejama valsts atbalsta programmas ALTUM ģimenēm ar bērniem un jaunajiem speciālistiem, ar kuras palīdzību iespējams hipotekāro kredītu mājokļa iegādei vai celtniecībai saņemt, nodrošinot samazinātas likmes pirmo iemaksu – 5-10% apmērā no kopējās kredīta summas.

Tāpat būtisks kritērijs kredīta piešķiršanā un maksimālā pieejamā naudas apjoma noteikšanā ir kredīta ņēmēja regulārie ienākumi: to stabilitāte un atbilstība plānoto kredītsaistību izpildei. Tiks izvērtēti visas ģimenes kopējie ienākumi – ne tikai darba algas, bet arī jebkādi citi regulāri ienākumi, piemēram, ieņēmumi no ieguldījumiem, īres ieņēmumi vai pabalsti.

mājokļa remonts

Situācijā, kad kredīta prasītāja ienākumi ir nepietiekami plānotā kredīta saņemšanai, ir iespēja kredītsaistības uzņemties kopā ar laulāto, bērniem vai vecākiem – šādā gadījumā viens būs kredīta ņēmējs, kuram piederēs iegādājamais īpašums, bet otrs būs kredīta galvotājs jeb līdzaizņēmējs. Šajā situācijā kredītiestāde izvērtēs abu kredīta prasītāju kopējos ienākumus.

Vēl viens svarīgs faktors kredīta saņemšanā ir indivīda kredītvēsture (vairāk par kredītvēsturi iespējams noskaidrot, izlasot mūsu sagatavoto rakstu “Iespēja saņemt aizdevumu un kredītvēsture: kas par to jāzina?”. Kredītdevējs izvērtēs, vai kredīta prasītājs savlaicīgi pildījis visas līdzšinējās finanšu saistības, kuru kopums veido pozitīvu vai negatīvu personīgo kredītvēsturi.

Pozitīva kredītvesture var dot ne tikai iespēju tikt pie kredīta, bet pat palīdzēt saņemt izdevīgākus kredīta nosacījumus. Visām Latvijas bankām ir pieejama informācija par indivīdu kredītvēsturi un finansiālajām saistībām Latvijas Bankas uzturētajā Kredītreģistrā.

internetmaksājumi

Apzini visas papildu izmaksas

Pirms kredītsaistību uzņemšanās nepieciešams noskaidrot, kādas papildu izmaksas sagaida kredīta noformēšanas un saņemšanas procesā. Starp tām ir īpašuma novērtēšanas izmaksas, valsts kancelejas un zemesgāmatas nodevas, maksa par dažādu dokumentu sastādīšanu un notariālo apstiprināšanu, ķīlas reģistrācija, kā arī ikgadējās īpašuma apdrošināšanas izmaksas. Tāpat, jārēķinās arī ar vienreizējo maksājumu par kredīta izsniegšanu, kuru parasti sastāda noteikta procentu likme no piešķirtās kredīta summas.

eiro banknotes

Kredīta atmaksas grafiks

Pieejami divi kredīta maksājumu grafiku veidi: dilstošais maksājumu grafiks un vienādais maksājumu grafiks.

Izvēloties dilstošo maksājumu grafiku, katru mēnesi tiek maksāta vienāda summa kredīta pamatsummas atlikuma, kā arī procenti. Pirmie maksājumi būs lielāki, kamēr pēdējie – krietni mazāki. Šis ir izdevīgāks atmaksas grafika formāts, jo, izvēloties to, kopējā termiņā procentu maksājumos tiks samaksāta mazāka summa, taču, lai šāds veids būtu pieejams, jāspēj sākuma posmā atļauties lielākas summas kredīta atmaksai. Tas, ņemot vērā visus pārējos sākotnējos ar kredītsaistību uzņemšanos saistītos tēriņus, ne vienmēr ir iespējams.

Izvēloties vienādo maksājumu grafiku, katru mēnesi tiks maksāta vienāda maksājuma summa, kas var nedaudz mainīties atkarībā no tā, vai kredīts ir ar mainīgu procentu likmi. Šajā gadījumā ikmēneša maksājumi būs mazāki, un sākumā neradīsies papildu tēriņi, taču reizē nāksies kopumā lielāku summu samaksāt kredītdevējam procentos. Taču, arī tad, ja sākotnēji izvēlēts vienādo maksājumu grafiks, atkarībā no līguma nosacījumiem iespējams vienoties par kredīta atmaksu pirms termiņa, ja vēlākā posmā radušies papildu līdzekļi.

uzkrājumi

Procentu likmes

Kredīta līgumā tiks definēts, vai kredīts tiek atmaksāts ar fiksēto vai mainīgo procentu likmi.

Fiksētā procentu likme tiek noteikta uz ilgāku laika posmu vai pat visu kredīta līguma termiņu. Izvēloties fiksēto procentu likmi, pārsvarā tiek noteikta augstāka procentu likme par mainīgo likmi kredīta līguma slēgšanas brīdī – tādējādi kredītdevējs nodrošinās pret risku.

Savukārt, mainīgā procentu likme sastāv no mainīgās starpbanku procentu likmes (EURIBOR – eiro, LIBOR – ASV dolāriem) un kredītiestādes noteiktās nemainīgās papildu likmes. Kredīta līgumā tiks noteikts, cik bieži mainīgā procentu likme tiks pārskatīta: reizi vienā, trijos vai sešos mēnešos. Mainīgā procentu likme ir zemāka par fiksēto likmi kredītlīguma noslēgšanas brīdī, taču tā svārstās atkarībā no tirgus situācijas. Būtiska mainīgās procentu likmes sastāvdaļa ir arī kredītiestādes noteiktā nemainīgā papildu likme: tā ir atkarīga no tādiem faktoriem kā kredītņēmēja ienākumu apjoms, līdzšinējā sadarbība ar banku un kredīta nodrošinājuma tirgus vērtība. Nemainīgās papildu likmes vērtība ir viens no iemesliem, kāpēc nereti var būt izdevīgāk hipotekāro kredītu ņemt savā bankā.

grafiks

Jebkuru finansiālu saistību uzņemšanās gadījumā ir ļoti svarīgi izvērtēt savu spēju aizņēmumu atdot. Taču mājokļa kredīts ir īpaši apjomīgas un ilgtermiņa saistības, tāpēc svarīgi ir ne tikai spēt aizdevumu laikus atmaksāt (to ļoti skruplozi izvērtēs arī kredītiestāde), bet arī izvērtēt un uzņemties tikai tāda apmēra saistības, kuras būtiski neietekmēs kredītņēmēja un visas ģimenes ierasto dzīves ritmu. Tādējādi ir ieteicams aizņemties tādu naudas apjomu un vienoties par tādiem kredītlīguma nosacījumiem, lai ikmēneša kredīta maksājums nepārsniegtu 40% no ģimenes ikmēneša ienākumiem.

Šo un citus interesantus un noderīgus rakstus par šībrīža aktualitātēm, kā arī vienmēr svarīgām tēmām, piedāvā uzņēmums Incredit. Ja plāno iegādāties mājokli, un nepieciešami papildu līdzekļi tā remonta veikšanai, Tev ir iespēja kredītu remontam saņemt no uzņēmuma Incredit.

Rakstā izmantotie foto avoti: www.unsplash.com www.pexels.com

Patika raksts? Novērtē!
Reitings: 5/5 (1 balsojumi)
Vēlies saņemt vairāk interesantus rakstus?
SIA InCREDIT GROUP ir Rietumu Bankas meitas uzņēmums.
Speciāla atļauja patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniegšanai Nr. NK-2016-018.
© 2011-2021 Incredit
Kr.Barona 130 k4, Rīga LV-1012 Visas tiesības aizsargātas