3 valsts atbalsta veidi hipotekārajam kredītam

Palielinoties kopējam iedzīvotāju skaitam un jo īpaši pilsētu iedzīvotāju īpatsvaram, pieaug vajadzība pēc mājokļiem, un tā turpinās pieaugt. Vienlaikus ekonomikas nestabilitāte – inflācijas pieaugums un mājokļu cenu pieaugums – ietekmē hipotekāro kredītu pieejamību un iespējas iegādāties vai īrēt mājokli.

Šajā rakstā aplūkosim valsts atbalsta programmas, kas pieejamas Latvijas iedzīvotājiem, ņemot hipotekāro kredītu vai atmaksājot procentu maksājumus pieaugošo procentu likmju dēļ. Apskatīsim šo programmu nosacījumus un prasības, kā arī atbalsta saņemšanas procesu.

Latvijā ir vairākas hipotekārā kredīta atbalsta programmas, kas paredzētas dažādām iedzīvotāju kategorijām ar atšķirīgu ienākumu līmeni, kā arī jaunām ģimenēm un citām īpašām kredītņēmēju kategorijām. Turpmāk aplūkosim trīs populārākās programmas: to mērķus, dalības nosacījumus un to, kas var izmantot šo programmu priekšrocības.

1. Nekustamā īpašuma noma ar pirkuma tiesībām

Programmas mērķis. Programmas galvenais mērķis ir atvieglot mājokļu pieejamību tiem, kam nav pietiekamu līdzekļu mājokļa iegādei vai iespējas saņemt aizdevumu. Tā ir līdzīga iznomāšanai: īrnieks dzīvo īpašumā un pēc tam var to iegādāties.

Dalības nosacījumi. Nosacījumi programmā var atšķirties atkarībā no konkrētās programmas un organizācijas, bet kopumā prasības ir šādas:

1. iznomātājs ir juridiska persona;
2. pirmais maksājums ir 10% no dzīvokļa vērtības un tiek ieskaitīts pirkuma summā;
3. nomas līgums ir noslēgts uz 12–24 mēnešiem;
4. īres maksa tiek sadalīta divās daļās: 50 procenti tiek novirzīti pirkuma summas atmaksai, bet atlikušie 50 procenti ir parasta īres maksa;
5. ja dzīvoklis netiek iegādāts, visi maksājumi tiek uzskatīti par īri.

Programma ir piemērota tiem, kuri nevar veikt pirmo iemaksu vai kuriem nav pietiekamu oficiālu ienākumu. Šajā programmā īpašums paliek pārdevējam, līdz viņš par to saņem pilnu summu. Parasti šo iespēju izmanto īpašumiem ar neizdevīgu atrašanās vietu vai dārgu mājokļu segmentā, kur ir mazāk pircēju.

Kā saņemt atbalstu? Lai piedalītos programmā, īrniekam ir jāiesniedz pieteikums un jāatbilst noteiktiem iznomātāja organizācijas noteiktajiem kritērijiem. Pēc pieteikuma izskatīšanas īrniekam tiek dota iespēja noslēgt nomas līgumu ar tiesībām iegādāties nekustamo īpašumu.

Programmas trūkumi. Īrei ar izpirkuma tiesībām ir savi riski: ja pārdevējs vienpusēji nolemj izbeigt līgumu, pircējs riskē zaudēt mājokli, lai gan viņam tiks atmaksātas samaksātās summas. Turklāt nekustamā īpašuma cenu izmaiņas īres un izpirkuma procesa laikā var apgrūtināt naudas atgūšanu. Tomēr, ja līgumā ir paredzēti atbilstoši nosacījumi, pircējs var atgūt summu vienreizējā maksājumā.

2. Hipotekārais kredīts ar ALTUM atbalstu

Programmas mērķis. Lai saņemtu hipotekāro kredītu, vispirms ir jāsavāc pirmās iemaksas summa. Parasti bankas pieprasa 15–20% no kopējās aizdevuma summas. Valsts atbalsta programma ALTUM var palīdzēt ar pirmo iemaksu. Sadarbojoties ar ALTUM, banka var piedāvāt hipotekāro kredītu ar mazāku pirmo iemaksu.

Dalības nosacījumi. Programma ir paredzēta ģimenēm ar zemiem un vidējiem ienākumiem, ģimenēm ar bērniem līdz 23 gadu vecumam vai ģimenēm ar trim vai vairāk bērniem (tostarp bērniem invalīdiem). Programma palīdz arī jauniem speciālistiem vecumā līdz 35 gadiem ar vidējo vai augstāko izglītību un Nacionālo bruņoto spēku karavīriem.

Programmas pamatnosacījumi:

1. ikmēneša iemaksas vismaz EUR 850 (vai EUR 1200 kopā ar līdzaizņēmēju);
2. laba kredītvēsture;
3. aizdevuma summa ir līdz 95% no īpašuma tirgus vērtības;
4. aizdevuma termiņš – līdz 30 gadiem;
5. aizdevuma nodrošinājums (ķīla) – nekustamais īpašums, kas ir iegādāts vai tiek būvēts;
6. būvniecībai nepieciešama tāme un būvatļauja; aizdevums tiek izsniegts pa posmiem.

Kā saņemt atbalstu? Lai saņemtu ALTUM atbalstu, klienti vispirms iesniedz pieteikumu bankai, kas vēršas tieši pie ALTUM. Pēc ALTUM lēmuma pieņemšanas aizņēmējam būs jāsamaksā nodeva. Pēc tam tiek parakstīts līgums ar banku, un ALTUM sagatavo bankai garantijas līgumu.

Programmas trūkumi. Neraugoties uz programmas priekšrocībām, tai ir arī vairāki trūkumi. Piemēram, ierobežots to klientu skaits, kuri var pretendēt uz programmas pakalpojumiem. Turklāt ne vienmēr ir iespējams saņemt pietiekamu atbalstu, lai pilnībā apmierinātu aizņēmēja finansiālās vajadzības. Pēc ALTUM lēmuma pieņemšanas aizņēmējam būs arī jāmaksā komisijas maksa.

3. Kompensācija hipotekāro kredītu ņēmējiem

Programmas mērķis. Šī programma ir piemērota tiem, kuri jau ir noformējuši hipotekāro kredītu, bet ir nonākuši situācijā, kad radušās grūtības atmaksāt kredītu. Šīs programmas galvenais mērķis ir atvieglot to kredītņēmēju finansiālo slogu, kuri maksā hipotekārā kredīta procentus.

Dalības nosacījumi. No 2024. gada 1. janvāra kompensāciju var saņemt personas, kurām:

• hipotekārā kredīta līgums noslēgts ne vēlāk kā 2023. gada 3. oktobrī;
• hipotekārā kredīta atlikums nepārsniedz 250 000 eiro;
• ir mainīga aizdevuma likme.

Svarīgi atcerēties: kompensācija tiks izmaksāta tikai par procentu maksājumiem, nevis par aizdevuma pamatsummu. Ja 30% no procentu maksājumiem pārsniedz 2% no kopējās aizdevuma procentu likmes, kas noteikta šim periodam, kompensācija būs tikai 2% no kopējās procentu summas.

Piemērs

Pieņemsim, ka iedzīvotājam ir hipotekārais kredīts 50 000 eiro apmērā (neatmaksātā aizdevuma atlikums).

1. Ja procentu likme ir 5,7% un ikmēneša maksājums ir mazāks par 350 euro, Valsts ieņēmumu dienests aprēķinās subsīdiju 30% apmērā par 2024. gada pirmo ceturksni. Atbalsta summa būs 212,72 eiro, un tā tiks izmaksāta aprīlī.
2. Ja procentu likme ir 7,4% un ikmēneša maksājums ir mazāks par 400 eiro, kompensācijas summa par pirmo ceturksni būs 248,79 eiro, jo tiks piemērots 2% slieksnis.

Kā saņemt atbalstu? Plānots, ka maksājumi tiks veikti visu 2024. gadu. Kredītņēmēji saņems kompensāciju par iepriekšējiem trim mēnešiem reizi ceturksnī. Lai saņemtu kompensāciju, aizņēmējam nav jāveic papildu darbības – nauda tiks pārskaitīta automātiski saskaņā ar Patērētāju tiesību likumu (8.4. punkts).

Programmas trūkumi. Programmas galvenais trūkums ir ierobežotie atbilstības kritēriji, kas nozīmē, ka ne visi aizņēmēji var pretendēt uz kompensāciju. Kompensācijas summa bieži vien nesedz pusi no aizņēmēja finansiālajiem zaudējumiem. Turklāt valdības vai tiesību aktu izmaiņas nākotnē var ietekmēt programmas noteikumus, tostarp kompensācijas summu un atbilstības prasības.

Sadarbība ar Incredit

Incredit ir uzņēmums, kas veiksmīgi darbojas finanšu pakalpojumu sniegšanā Latvijas iedzīvotājiem jau 13 gadus, kuru laikā spējis kļūt par vienu no līderiem patēriņa kreditēšanas jomā, ar vairāk nekā 200 000 apmierinātu klientu.

Šo un citus interesantus un noderīgus rakstus par šībrīža aktualitātēm, kā arī vienmēr svarīgām tēmām, piedāvā uzņēmums Incredit. Ja esat nonākuši situācijā, kad nepieciešama papildu finansēšana, vajadzīgo summu vai daļu no tās varat ērti saņemt kā patēriņa kredītu, piemēram, no kompānijas Incredit piedāvāto pakalpojumu klāsta.