У некоторых людей существуют предубеждения против потребительского кредита - они могли сформироваться в семье или под влиянием чужих ошибок. На самом деле сам по себе кредит не является ни хорошим, ни плохим - это всего лишь финансовый инструмент, ценность которого определяется тем, как он используется. Если занимать с умом и обдуманно, потребительский кредит может помочь решить важные проблемы, улучшить качество жизни или даже осуществить давнюю мечту. В этой статье мы объясним, как использовать потребительский кредит себе во благо, чтобы он стал союзником, а не обузой.
Потребительский кредит - это денежный заем для личных нужд, который можно получить в банке или у небанковского кредитора. В отличие от целевых займов, таких как ипотека или автолизинг, в данном случае заемщику, как правило, не нужно указывать, на что именно будут потрачены средства.
Сумма потребительского кредита не превышает 10 000 евро, поэтому, в отличие от ипотечного кредита или лизинга, он не требует залога, а процесс оформления более быстрый и простой. Как и в случае с другими видами займов, у потребительского кредита:
Потребительский кредит чаще всего используется, например, для ремонта жилья или автомобиля, покупки бытовой техники, покрытия медицинских расходов, а также для обучения или повышения профессиональной квалификации.
Потребительский кредит может быть полезен, если он помогает решить серьезную проблему или приносит долгосрочную выгоду. Вот три ситуации, когда заимствование может быть оправдано:
Если внезапно сломался двигатель автомобиля, требуется срочный ремонт дома или возникли медицинские расходы, кредит поможет действовать сразу, а не ждать несколько месяцев, чтобы накопить необходимую сумму.
Иногда быстрые действия приносят больше пользы в долгосрочной перспективе. Например, обучение или курсы для повышения профессиональной квалификации могут открыть возможности зарабатывать больше. Точно так же инвестиции в повышение энергоэффективности жилья со временем помогут сократить ежемесячные расходы.
Крупные покупки, которые в повседневной жизни экономят время и деньги - например, новая энергоэффективная бытовая техника или ремонт жилья, который обеспечивает комфорт и повышает стоимость недвижимости.
Важно помнить, что потребительский кредит не предназначен для покрытия повседневных расходов или жизни «не по средствам». Это финансовый инструмент, который нужно использовать разумно и целенаправленно.
Если Ты рассматриваешь возможность взять потребительский кредит, следуй этим пяти шагам, чтобы занять деньги обдуманно и в будущем избежать лишней финансовой нагрузки.
Перед тем как брать кредит, спроси себя: действительно ли он необходим? Поможет ли он достичь цели, которая в долгосрочной перспективе принесет дополнительную пользу? Например, взять кредит на замену кухонной техники, если старая сломалась, а новая будет более энергоэффективной - это обоснованное решение. В то же время покупка новой модели смартфона, когда текущий еще отлично работает, скорее всего, не будет разумным решением.
Тщательно оцени свое текущее финансовое положение. Начни с того, что подсчитай свои доходы и расходы. Учитывай не только регулярные счета и повседневные траты, но и сезонные расходы, такие как страховка, счета за отопление или праздничные расходы. Это поможет понять, сколько средств у Тебя остается каждый месяц и какую сумму Ты сможешь комфортно выделить на выплату кредита, не ставя под угрозу другие финансовые цели. Помни, что все выплаты по кредиту не должны превышать 20–30% от свободных средств, чтобы не стать обузой.
При сравнении предложений по потребительским кредитам не останавливайся на первом варианте. Важно оценивать не только предлагаемую процентную ставку, но и комиссии, страховые расходы и общие затраты (годовую процентную ставку). Обрати внимание на срок погашения кредита, гибкость платежей и возможность досрочного погашения без штрафов. Узнай, как быстро после утверждения средства поступят на Твой счет, а также какой уровень доступности и качества клиентского обслуживания у кредитора.
Перед подписанием договора внимательно ознакомься с условиями погашения кредита и составь подходящий для себя план выплат. В соответствии с законом кредитор обязан предоставить возможность досрочного погашения кредита, поэтому если в будущем планируется повышение зарплаты или дополнительные доходы, Ты сможешь спокойно делать большие взносы и снизить общие процентные расходы.
Даже если Ты планируешь брать кредит, важно сохранить накопления в размере не менее 2 - 3 месяцев расходов. Эта финансовая подушка безопасности поможет покрыть повседневные расходы в случае внезапного снижения или задержки ожидаемых доходов, а также при возникновении непредвиденных затрат. Это позволит покрыть кредитные платежи и основные потребности, избегая необходимости брать дополнительные займы и попадать в долговую спираль.
Умные займы - это не только знание того, когда и как брать кредит, но и умение избегать распространенных ошибок:
Желание купить что-то часто возникает спонтанно, например, увидел в магазине популярную модель фена по выгодной акции и кажется, что нужно купить ее сразу несмотря на то, что дома уже есть два других. Однако заем для удовлетворения мгновенного порыва может привести к ненужной задолженности, которую придется выплачивать месяцами или даже годами. Перед тем как брать кредит, всегда дай себе время на размышления - если покупка действительно необходима, она будет актуальна и через неделю.
Иногда заемщики обращают внимание только на процентную ставку, не вникая в детали и не замечая, что у кредита могут быть и другие расходы, такие как комиссии, плата за оформление договора, страховка. Например, кредит с более низкой процентной ставкой может оказаться дороже, если комиссия высокая. Именно поэтому всегда сравнивай предложения по годовой процентной ставке, которая отражает все затраты по кредиту вместе.
Оформление нового займа для погашения предыдущего без конкретного и выполнимого плана погашения обычно лишь увеличивает долговую нагрузку. Если доходы не растут, ситуация может быстро усложниться. Объединение кредитов может быть решением, но только если оно снижает общие расходы и существует четкий график выплат.
При заимствовании важно опираться на свои текущие, регулярные доходы, а не на надежды на возможное повышение зарплаты или дополнительные источники дохода в будущем. Такие сценарии не гарантированы, и, если они не сбываются, финансовые трудности могут возникнуть уже через пару месяцев. Разумный подход - брать кредит только тогда, когда есть уверенная основа для выплаты уже сейчас.
Incredit – предприятие, которое успешно предоставляет финансовые услуги населению Латвии уже с 2010 года, в течение этих лет сумев стать одним из лидеров потребительского кредитования с более чем 200 000 довольных клиентов.
Эту и другие интересные и полезные статьи об актуальных на данный момент вопросах и всегда важных темах предлагает предприятие Incredit. Если Тебе необходимо дополнительное финансирование на непредвиденные или крупные расходы, Ты можешь удобно получить необходимую сумму или ее часть в качестве потребительского кредита, например, из списка предлагаемых компанией Incredit услуг.
Перед тем, как взять кредит, тщательно оцени свою финансовую ситуацию и способность вовремя вернуть кредит, а также спланируй процесс возврата займа.
Источники фотографий, использованные в статье: www.pexels.com
